Je suis en stage B dans les établissements de Crissier et de Lutry où j’enseigne l’économie et le droit pour ma deuxième année de formation à la HEPL. Ma séquence est destinée à une classe de 11 OS ECO de 14 élèves.
 

Le sujet des crédits hypothécaires intervient dans le programme de 10 ou 11ème année dans le cursus OS-ECO/DROIT. J’ai pu m’apercevoir, lors de mon stage A l’année dernière, qu’il s’agissait d’un sujet qui était abstrait pour les élèves. Les livres scolaires utilisent des données qui sont parfois obsolètes et ne représentent pas la réalité du marché. Mon souhait est de mettre les élèves dans une situation concrète avec des données actuelles et ainsi espérer les projeter dans une étape de la vie économique à laquelle ils seront un jour vraisemblablement à nouveau confrontés.

 

Le thème a été abordé en trois phases :

 

1.    Lecture de la théorie, exemples, exercices à l’aide du livre scolaire, (résidence principale, secondaire, les fonds propres nécessaires et leurs caractéristiques, le crédit de 1er rang, de 2e rang, les intérêts, l’amortissement et le revenu nécessaire), (6 périodes).

 

2.    Recherches, réponses sur le dossier (ci-joint) en salle d’informatique, confrontation de leur savoir avec les données du terrain, achat d’un bien immobilier mis en vente sur internet (consultation de simulateur d’octroi de crédit hypothécaire), (2 périodes).

 

3.    Corrections communes et présentation des projets immobiliers d’élèves, (2 périodes).

 

La première phase est nécessaire pour les élèves afin qu’ils assimilent les différents acteurs, les liens et la réglementation en vigueur sur le thème. La phase suivante est une étude de terrain avec simulation d’un achat d’un bien immobilier mise en vente sur internet. La dernière phase reprend tous les éléments et valide la cohérence ou non des choix des élèves après présentation, argumentation, critique et remarque des élèves et de l’enseignant.

Les MITIC apportent une autonomie aux élèves dans leurs recherches et une vision concrète du marché immobilier régional. Après avoir abordé la phase 1, ils ont pu se mettre dans la peau d’investisseurs ou acheteurs potentiels qui scrutent le marché immobilier régional et ont été exposés aux règles et contraintes d’un crédit hypothécaire. Ils ont pu vérifier leurs connaissances en entrant leurs données dans un simulateur d’octroi de crédit hypothécaire dans le but d’analyser comment sont effectués les calculs et ainsi faire des liens avec la théorie.

 

Généralement les exercices sont basés sur de tierces personnes qui sont propriétaires ou désirent le devenir, le but est de les intéresser et de les impliquer, par le biais des MITIC, dans un cas pratique où ils sont acheteurs d’un bien qui est réellement mis en vente. Les élèves ont travaillé, lors de la 2e phase, individuellement et ont pu faire des liens avec les éléments déjà abordés en classe et ont suivi le processus d’achat guidé par un dossier où différentes questions sont posées. 

 

De plus, une présentation d’un simulateur de calcul de prêt immobilier sur internet a aussi été faite afin qu’ils réalisent que la théorie apprise en classe leur permet de comprendre ce que calcule automatiquement le simulateur. Lors de la 3ème phase les élèves ont pu prendre connaissance des choix de leurs camarades et ont confronté les avis et remarques afin de laisser place à une phase réflexive.

Quel avantages ou intérêt par rapport à un enseignement sans MITIC ?

Si l'on se base sur le modèle SAMR, cette tâche se situe dans le niveau "augmentation". L’informatique propose un outil plus efficace pour effectuer des tâches courantes. Il y a un avantage fonctionnel car l'élève peut faire ses recherches sur des éléments concrets et peut confronter ses résultats avec celui d'un simulateur d'une banque reconnue (évaluation en ligne). L'élève peut aussi obtenir une rétroaction immédiate qui va engendrer potentiellement un déplacement de l'enseignant vers l'élève. L'impact de la rétroaction est que l'élève peut commencer à s'engager davantage dans son apprentissage.

 

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Je suis satisfait de manière générale du travail de mes élèves. L'utilisation des MITIC est toujours une source de motivation pour eux. L'aspect concret de cette deuxième partie de séquence leur a plu et leur a permis de faire des liens avec la première partie axée sur la théorie. La confrontation de leur résultat avec celui du simulateur les a poussés à vérifier leurs calculs et à comprendre comment fonctionnait le simulateur. Toutefois si je devais refaire le même cours je modifierais les consignes afin de leur laisser moins de temps pour le choix du produit immobilier. En effet, certains ont passé trop de temps dans leurs recherches de produit immobilier afin de prendre connaissance du marché dans certaine région. J'ai été amené à réguler le temps pour cette étape.

Je pense améliorer ma troisième phase de ma séquence en demandant aux élèves d'établir leur budget en utilisant Numbers ou Excel et présenter leurs résultats sur PowerPoint ou Keynote. Si l'on se base une nouvelle fois sur le modèle SAMR, cette modification me permettra d'avoir une tâche supplémentaire qui se situera dans le niveau "modification".

Compétences enseignantes

Pour mener à bien la séquence incluant le numérique dans mon enseignement, j’ai validé, lors de ma première année de formation, les compétences Sqily « Utiliser les ressources numériques de son environnement de travail » et « Connaître les conditions pour une intégration efficace des MITIC dans l’enseignement ». 

Pour pouvoir réaliser leurs recherches et compléter le dossier, j'ai utiliser la salle d'informatique de l’établissement. J'ai également effectué des recherches sur internet, afin de cibler les liens à recommander aux élèves dans le dossier. Les contenus sur ce sujet sont vastes et pas toujours adaptés au niveau des élèves du secondaire. Mes choix se sont portés sur des sites d'institutions financières reconnues au niveau régional qui sont très souvent utilisés car les données sont claires et simples. J'ai pu compter aussi sur mes années d’expérience dans le domaine bancaire afin d’apporter des éléments porteurs de sens pour mes élèves. 

 

SHS 36 : Analyser des aspects économiques et juridiques du système de production et des échanges de biens et services. 

 

FG 31 : Exercer des lectures multiples dans la consommation et la production de médias et d’information.

 

L1 38 : Exploiter l’écriture et les instruments de la communication pour collecter l’information, pour échanger et pour produire des documents. Les élèves ont cherché des informations leur permettant d’effectuer une planification financière pour un achat d’un bien immobilier afin d'échanger, de comparer avec leurs camarades leurs choix et analyses.

SHS 33 : S’approprier, en situation, des outils et des pratiques de recherche appropriés aux problématiques des sciences humaines et sociale en formulant des hypothèses et en cherchant des solutions pratiques. Les élèves ont fait des recherches sur internet de façon cadrée puisque les sites et le simulateur ont été communiqués aux élèves.
 

Les capacités transversales suivantes ont été travaillées :
La démarche réflexive ont permis de prendre du recul sur les informations vues en classe avec la théorie ainsi que les exercices et de développer un sens critique sur les informations du marché (collectées sur internet).  Cette démarche englobe aussi l'analyse de situation, de budget qu'il faut détenir et du revenu assuré afin d'estimer le prix maximum d'achat en Suisse (confrontation théorie/pratique).

La communication, les élèves ont présentés en classe par oral leur projet immobilier en faisant une synthèse des éléments clés utilisés.

 

Mon rôle a été , dans la première phase, de présenter les différentes étapes qui caractérisent le crédit hypothécaire (résidence principale, secondaire, les fonds propres nécessaires et leurs caractéristiques, le crédit de 1er rang, de 2e rang, les intérêts, l’amortissement et le revenu nécessaire). 

Dans la 2e phase j'ai fourni aux élèves un cadre sous la forme du dossier distribué qui a été conçu dans le but de guider les différentes démarches des élèves afin qu’ils soient au maximum autonomes et que je sois disponible pour contrôler et les guider si nécessaire.

Pour finir, lors de la troisième phase, j'avais un rôle d’animateur faisant une correction commune, faisant intervenir les élèves à tour de rôle.

 

Le rôle des élèves a été, dans la première phase, d’assimiler et de comprendre les éléments du processus de l’octroi ou non d’un crédit hypothécaire par un institut financier. S’exercer en faisant une série d’exercices en mettant en pratique les différentes règles à appliquer. Dans la deuxième phase, une démarche réflexive leur a été demandée car ils ont parcouru le marché immobilier régional et choisi le bien immobilier de leur choix, ils ont été confrontés aux réglementations à respecter et se sont rendus compte de la valorisation du marché. Lors de la dernière phase les élèves on pu comparer, critiquer, argumenter, leurs choix avec leurs camarades.

 

Le rôle de l’environnement numérique et de permettre de faire des recherches tel qu’un professionnel ou un potentiel acheteur le ferait, d’imager les biens immobiliers et leurs caractéristiques, de proposer de mettre en pratique la théorie déjà abordée en classe. Mais aussi de permettre aux élèves d’avancer à leur rythme, d’étayer leur curiosité et de les motiver. 

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Comme déjà mentionné, certains élèves ont pris trop de temps pour choisir leur bien immobilier, je pense améliorer le dossier en donnant un cadre de recherches plus spécifique.  Afin de se focaliser davantage sur les calculs. A cet effet, je donnerais des limites de budgets et des zones géographiques afin que l'élève réponde à un client en tant que professionnel de l'immobilier. Cela devrait donner un challenge à l'élève et éviter des choix trop extravagants. De plus, le fait de devoir écrire sur le dossier et faire des recherches sur l'ordinateur n'étaient pas judicieux pour l'optimisation de l'utilisation des MITIC et au niveau de l'ergonomie. Je rajouterais aussi des modifications dans le dossier qui à mon sens, après utilisations des élèves, ne les guide pas assez dans leurs recherches et a nécessité de trop nombreuses interventions de ma part pour donner des explications et précisions à certains élèves. Si le dossier cadre davantage le cheminement du travail des élèves, cela me permettra de me focaliser sur les éléments plus techniques ou sur le guidage des élèves en difficulté.

Evaluation
 

J'ai évalué les informations recueillies lors des exercices effectués par les élèves en classe. Pendant la deuxième phase (en salle d'informatique) et lors la troisième phase de nouveau en classe (lors des corrections et présentations) j'ai pu effectuer des rétroactions aux élèves tout au long de la séquence.  J'ai constaté que les présentations lors de la troisième phase ont été bénéfiques car j'ai pu apporter des compléments d'informations et des précisions. Il s'est avéré aussi que les remarques et commentaires des élèves ont permis une meilleure compréhension car formulés différemment (et par une autre personne que l'enseignant).

Une évaluation formative a été faite à travers le dossier que l’élève a annoté et s'est complémentée par une évaluation sommative (TS écrit) en fin de séquence avec les objectifs suivants :
- Savoir expliquer ce qu’est un crédit hypothécaire et son fonctionnement, en particulier la notion de gage.

- Connaître les règles sur lesquelles se base une banque pour accorder ou non un crédit hypothécaire.

- Savoir calculer le coût total d’une annuité.

- Savoir effectuer des calculs d’intérêts, d’annuité ou d’amortissement en connaissant deux des trois valeurs.
- Savoir calculer le financement d’un achat en fonds propres et hypothèques.

- Savoir établir un plan financier selon la méthode de l’amortissement constant ou de l’annuité constante.

-  Etre capable de donner les avantages et les inconvénients de chaque méthode et de les comparer.

- Connaître le vocabulaire associé au crédit hypothécaire, en particulier les notions de rang, d’annuité, d’amortissement.

- Savoir calculer un rendement.

 
Illustration des résultats ou de productions représentant ces résultats

A travers ce dossier et ces deux périodes en salle d'informatique, les élèves ont appris ;
à faire des recherches sur les biens immobiliers en Suisse,
quels étaient les éléments à prendre en considération, 
à rechercher des taux hypothécaires sur un site d'une institution financière régionale.
à calculer une planification financière et à la confronter avec un simulateur en ligne (d'une institution financière régionale).

Les élèves avaient tendance à vouloir comparer leur bien immobilier et donc collaborer dans leurs tâches, je pense à l'avenir faire des groupes de deux élèves et proposer un jeu de rôles en salle d'informatique dans lequel il y aura un acheteur et un vendeur dans chaque groupe avec un scénario spécifique.

Gestion de la classe

J'ai projeté au TBI les étapes nécessaires au bon déroulement de l’activité en salle d’informatique (phase 2) : connexion à internet, listes des sites à consulter, utilisation d’un simulateur. J'ai mis à disposition des élèves des liens nécessaires : site achat/vente d’immobilier reconnu, d'une banque cantonale (intérêts et simulateur) afin que les élèves consultent des informations sérieuses et conformes.  J'ai veillé au respect de ces règles d’utilisation et vérifié si les sites consultés répondaient à ces exigences. J'ai profité de l'occasion pour sensibiliser les élèves aux cookies en présentant une vidéo de 2 minutes sur le sujet :

https://enseigner.tv5monde.com/fiches-pedagogiques-fle/rester-maitre-de-ses-donnees-personnelles 
Cela nous a permis de débattre pendant un bref instant car dans un sujet comme celui-là la confidentialité des données est important.

 

Aucune donnée n'a été enregistrée sur le serveur, car les élèves ont noté leurs réponses sur le dossier distribué.

 

La classe de 11 OS ECO/DROIT ne comporte pas d’élèves à besoin particulier.

 
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Étonnamment, les élèves étaient déjà bien au courant des solutions afin d'éviter les aléas des cookies (utiliser une adresse mail spécifique pour ce genre de situation, éliminer les cookies après utilisation, ne pas divulguer ses coordonnées privées). 

 

Le sujet des crédits hypothécaires est habituellement traité en 10 OS ECO ou en 11 OS ECO, c’est un sujet utilisé dans le certificat de fin d’études. J'avais prévu de réserver une des deux salles informatiques pour la phase 2 de ma séquence.

Première phase (6 P) : Introduction du thème des crédits hypothécaires, identification des acteurs, leurs liens, le type de bien immobilier (résidence principale, secondaire), les fonds propres nécessaires et leurs caractéristiques, le crédit de 1er rang, de 2e rang, les intérêts, l’amortissement et le revenu nécessaire.  les élèves ont pris connaissance du sujet et des éléments théoriques, ils ont pu s'exercer en faisant des calculs. Cette phase laissait encore constater certaines lacunes notamment sur les différentes étapes de la planification financière. Cela restait encore flou pour certains élèves.

 

Deuxième phase (2 P): Confrontation de leur savoir avec les données du terrain, achat d’un bien immobilier mis en vente sur internet (consultation de simulateur d’octroi de crédit hypothécaire), Recherches, réponses sur le dossier en salle d’informatique. Les élèves ont pu se mettre dans la peau d'un acheteur et ont utilisé des outils du terrain. Ils ont pu confronter leur résultat avec celui d'un simulateur. 

 

Troisième phase (2 P) : Corrections communes et présentation des  projets immobiliers d’élèves. Les élèves ont pu échanger, comparer leur choix et résultat. Cela a permis d'apporter des explications et précisions tout en amenant une vision plus concrète du sujet suite à la phase 2.

Bibliographie et sitographie :

Livre :

Chevalley C.-A. (2015), Calculs pour l’économie (chapitre 3).Etat de Vaud, département de la formation, de la jeunesse et de la culture.

Sitographie:

Simulateur:

https://www.bcv.ch/index.php/Particuliers/Outils/Hypo-net/Calculateur-de-pret-hypothecaire

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Avec du recul, j'envisage de diluer le temps des MITIC dans ma séquence au lieu d'avoir trois blocs distincts (trois phases) où les MITIC sont réellement utilisés par les élèves que dans la deuxième phase.  En effet, je pense inclure dans la première phase la présentation de la théorie à l'aide de présentations de biens immobiliers sur internet et laisser le temps de recherches aux élèves afin qu'ils prennent connaissance, dès le début de la séquence, du marché immobilier régional. De plus, cela permettra aux élèves de se familiariser avec certains sites  immobiliers avant la phase de recherches à l'aide du dossier (phase 2).  La phase 3 (présentation) serait elle aussi, selon moi, plus bénéfique pour les élèves en utilisant un logiciel de présentation comme PowerPoint ou Keynote. 

La première phase est un style d'enseignement classique, mon constat est qu'il existe une forte disparité entre les élèves sur le sujet des hypothèques.  Certains élèves ont des notions car ils connaissent des proches qui sont propriétaires et d'autres aucune notion.  La première phase est donc selon moi nécessaire. Le sujet attise de l'intérêt car il est bien connu des élèves que l'immobilier peut rapporter et leur rapport à l'argent pour la plupart est source de motivation. 

 

La deuxième phase a été très utile selon le feedback par oral de mes élèves car ils ont pu prendre connaissance de la valeur de quelques biens immobiliers, de plus l'apport des MITIC les a motivés car les biens immobiliers sont détaillés et imagés, le simulateur leur a donné une rétroaction immédiate. Ils ont pu se rendre compte des différentes étapes de la planification financière et avoir des exemples concrets. Si je devais amener des améliorations à cette phase, elles se porteraient sur le dossier distribué aux élèves. Je modifierais les consignes afin d'avoir des scénarios d'achat plus spécifiques et donc cadrés ainsi qu'un jeu de rôles entre deux élèves (acheteur/vendeur) afin de favoriser la collaboration dans cette phase.

La dernière phase a été elle aussi utile car les présentations ont permis de dévoiler encore quelques incompréhensions. Certains élèves ont pris le rôle de l'enseignant afin d'expliquer, avec leurs propres termes, aux élèves ayant besoin de précisions. Si je devais amener des améliorations à cette phase, elles se porteraient sur le mode de production et de présentation. Je demanderais à mes élèves d'utiliser Powerpoint ou Keynote afin de présenter leur planification financière.  

Grâce à cette séquence, les élèves ont eu la possibilité d'aborder de façon concrète un sujet de calcul économique.  Les MITIC ont amené une réelle plus-value dans ma séquence que je désire toutefois améliorer pour l'année prochaine.